L'achat d'une voiture est un moment important dans la vie de nombreuses personnes. La meilleure façon de valoriser cet achat est de le protéger par une assurance contre tout type de situation susceptible d'endommager votre véhicule. Lorsque le consommateur s'occupe de sa voiture, il trouve deux grands types de services : l'assurance automobile et la protection du véhicule. Bien que leurs noms soient similaires, les options peuvent être très différentes lorsqu'il s'agit de protéger une voiture.
Qu'est-ce que l'assurance automobile ?
Avant de choisir la meilleure formule pour votre véhicule, il est essentiel de bien comprendre ce qu’est une assurance auto et comment elle fonctionne.Définition et rôle de l'assurance auto
L'assurance automobile repose sur l’adhésion à un service d’indemnisation en cas d’accident ou de vol. Les gens paient des frais aux compagnies d’assurance, qui utilisent cet argent pour indemniser les assurés lorsque cela est nécessaire.Assurance au tiers vs assurance tous risques
En France, on distingue principalement deux types d’assurance : l’assurance au tiers et l’assurance tous risques. L’assurance tous risques prévoit une indemnisation en cas de dommages accidentels, de vol, de cambriolage, de dommages causés à des tiers ou encore aux passagers blessés.Personnalisation des contrats d'assurance
Les contrats d’assurance automobile peuvent être personnalisés selon la compagnie, en fonction des besoins spécifiques de l’assuré. Certains contrats couvrent l’ensemble des risques mentionnés, d’autres seulement une partie. Il est donc essentiel de bien lire les conditions et détails du contrat.Quelle différence entre assurance automobile et protection du véhicule ?
L’assurance auto n’est pas la seule solution pour protéger un véhicule. Il existe également des dispositifs alternatifs, à connaître pour faire un choix éclairé.Fonctionnement de la protection des véhicules
La protection des véhicules est assurée par des coopératives ou des groupes afin de fournir une certaine protection aux véhicules. Certains de ces objectifs de protection sont les mêmes que ceux des assureurs. De plus, le risque est réparti entre les membres. Par conséquent, si un accident survient à un individu appartenant au groupe, les réserves seront utilisées pour réparer les dommages. Si les ressources sont insuffisantes, l'assuré doit prendre en charge les frais restants et les répartir entre tous les participants. De nombreux coûts de protection des véhicules sont inférieurs au coût d'une assurance automobile ordinaire.Limites de la protection des véhicules
Ce type de protection est souvent moins coûteux, mais il n’offre aucune garantie. C'est pourquoi, en examinant les deux offres, il vaut la peine de souscrire une assurance. Avant de contacter un courtier d'assurance, il est préférable de comprendre comment fonctionne le marché, car avoir des connaissances de base en la matière vous permettra de parler d'égal à égal avec les personnes qui vivent cela au quotidien. Ainsi il est utile de mbien comprendre comment fonctionne l'assurance automobile.
Comment fonctionne une assurance automobile ?
Pour comprendre l’intérêt d’une assurance auto, il est utile de savoir comment elle est structurée, qui y intervient et quels sont ses mécanismes principaux. Nous avons essentiellement trois personnages impliquées.Les trois acteurs clés : assuré, assureur, courtier
L'assuré
L'assuré est celui qui signe le contrat d'assurance. Dans ce cas, c'est vous. Le contrat commence par le paiement des primes d'assurance, un terme technique utilisé pour désigner les prix de l'assurance sur le marché.L'assureur
L'assureur est la société qui perçoit les primes, émet les contrats d'assurance et prend en charge les sinistres (le cas échéant). Le contrat d'assurance est un outil qui est utilisé pour spécifier les actifs à assurer et l'étendue de l'assurance à assurer. Un sinistre est une situation imprévue qui génère des frais financiers. Cette charge financière est supportée par la compagnie d'assurance, c'est ce qu'on appelle l'indemnité.Le courtier
Le courtier d'assurance, quant à lui, est une personne ou une société qui se situe entre l'assuré et l'assureur. Il est chargé de servir d'intermédiaire pour l'achat et d'autres questions entre le client et l'assureur. Outre ces acteurs, une autre caractéristique du marché est la franchise.La franchise : un élément clé du contrat
La franchise est le montant minimum à payer par l’assuré en cas de sinistre. Elle vise aussi à éviter les fraudes. Elle ne s’applique que dans certaines situations comme le vol, l’incendie, ou les dommages totaux.La notion de perte totale
Lorsqu’un véhicule est irréparable, l’assureur verse une indemnité correspondant à la valeur du véhicule, telle que définie dans le contrat. On parle alors de "perte totale".Nos conseils pour choisir une assurance adaptée
Pour vous aider à choisir l'assurance qui correspond le mieux aux caractéristiques de chaque consommateur et qui présente également le meilleur rapport coût-bénéfice, nous avons préparé quelques conseils à votre intention :Comparer les prix
Les prix d'une couverture similaire proposée par différentes compagnies d'assurance peuvent varier de 100 %, voire plus. Souscrire une assurance auto au meilleur prix ne signifie pas nécessairement payer le prix le plus bas du marché. L'option la moins chère n'est pas toujours la bonne, car elle peut exclure certaines protections dont l'assuré devrait bénéficier. Le plus important est de vérifier la gamme de services offerts par chaque compagnie et de toujours analyser le rapport coût-bénéfice. En cas de renouvellement, il est important que le consommateur demande des devis à au moins deux ou trois nouvelles compagnies avant d'accepter immédiatement le nouveau contrat avec l'assureur actuel.Assurer ce dont vous avez réellement besoin
Vérifiez que la couverture d'assurance et les services correspondent à vos besoins. Si le preneur d'assurance utilise rarement la voiture, certaines couvertures et d'autres services peuvent être supprimés. En revanche, si vous utilisez la voiture pour vous rendre au travail ou étudier tous les jours, par exemple, il est recommandé de louer une gamme de services plus étendue, comme une voiture de réserve et une assistance 24 heures sur 24. Mais attention : si l'assuré est susceptible d'utiliser les transports en commun (bus, métro, trains, etc.) lors des réparations à l'atelier, le prix de la franchise peut être réduite et la recommandation d'une voiture de réserve peut être annulée. En cas d'accident ou de panne, il est possible de bénéficier d'un véhicule de courtoisie, qui est une voiture mise à disposition par le garage ou l'assureur le temps des réparations de votre automobile. Le prêt du véhicule de courtoisie est généralement inclus dans les contrats d'assurance tous risques, mais peut également être proposé en option dans d'autres formules. Le véhicule de courtoisie est fourni gratuitement, et le conducteur n'a rien à débourser pour ce service. Cependant, il est important de se renseigner auprès de son assureur sur les conditions et les garanties et franchises associées au prêt du véhicule de courtoisie, notamment en cas d'accident responsable.Analyser la valeur de l'excédent
En général, plus le prix de la franchise est élevé, plus le montant payé annuellement est faible. Toutefois, selon les spécialistes, avant de choisir une franchise plus élevée, il est important de se rappeler que l'assuré doit supporter tous les frais inférieurs au montant stipulé dans le contrat. Il est donc nécessaire d'évaluer soigneusement si le budget comprend la franchise choisie en cas de sinistre. Plus important que de souscrire l'assurance la moins chère, il faut souscrire l'assurance qui vous convient le mieux. Vous trouverez ci-dessous une liste des principales erreurs commises lors de la souscription d'une assurance automobile :Ne pas être conscient de ce qui est loué
De nombreuses personnes ne savent tout simplement pas qu'elles bénéficient de certains avantages offerts par l'assurance. Ils souscrivent une assurance sans en connaître le contenu. Par conséquent, avant de conclure une affaire, discutez longuement avec votre courtier et comprenez la couverture que vous signez.Souscrire des garanties supplémentaires inutiles
Dans cet océan d'avantages, vous devez veiller à ne pas dépenser plus que nécessaire. Par exemple, si vous n'utilisez un véhicule que dans une seule ville, il n'est pas judicieux d'engager un service "treuil kilométrage illimité". Si vous pouvez rester quelques jours sans utiliser la voiture, si elle reste à l'atelier, vous pouvez également mettre de côté la "voiture de courtoisie", ce qui rend l'assurance très onéreuse. D'autres avantages, comme l'assurance contre le vol de la radio, finissent parfois par couvrir des éléments "moins chers" (par rapport au prix d'une voiture neuve) et rendent votre police d'assurance trop élevée.Mentir sur le questionnaire de l'assureur
Lorsque vous remplissez le questionnaire, la compagnie évalue le risque et détermine le prix de votre assurance automobile. Tous les aspects liés à la tarification de l'assurance peuvent être évalués au moyen du questionnaire. Il est important de souligner que lorsque vous remplissez ce questionnaire, ne mentez pas et n'omettez aucune information. Si vous garez votre véhicule dans la rue, soyez clair. Si d'autres conducteurs utilisent votre véhicule, informez-les. En plus d'être immoral, le mensonge dans ces situations est également illégal et peut entraîner des inconvénients majeurs, tels que la résiliation de l'assurance.